Tu plan de jubilación
Preguntas frecuentes sobre jubilación anticipada
Respuestas cortas a las dudas más habituales sobre cuánto dinero necesitas para dejar de trabajar, cómo tributan tus inversiones, la pensión pública y el convenio especial con la Seguridad Social. Si quieres más detalle, cada respuesta enlaza al tutorial o a la explicación de cómo se calcula.
Sobre la calculadora
¿Qué es Tu plan de jubilación y para qué sirve?
Es una calculadora de jubilación gratuita que responde a una pregunta: ¿cuándo puedo dejar de trabajar y vivir de mis inversiones? Con tu capital, tu ahorro, la rentabilidad que esperas y el gasto que quieres tener, calcula la edad mínima a la que puedes dejar de trabajar, el capital que necesitas ese día y hasta cuándo te dura el dinero.
A diferencia de otras calculadoras, tiene en cuenta el IRPF real de lo que vendes según tu comunidad autónoma, la pensión pública que te corresponderá y, si quieres, el convenio especial con la Seguridad Social.
¿Es gratis? ¿Tengo que registrarme?
Es gratis y no hace falta registrarse ni dar ningún dato personal. Todo se calcula en tu navegador.
¿Sirve para planificar la independencia financiera (FIRE)?
Sí. La calculadora está pensada justo para eso: saber a qué edad tus inversiones pueden cubrir tus gastos para siempre, con los impuestos y la pensión de España. En lugar de aplicar una regla fija como la del 4 %, simula año a año tu caso concreto, con el IRPF de tu comunidad y la inflación.
¿En qué se diferencia del simulador de jubilación de la Seguridad Social?
El simulador de la Seguridad Social calcula tu pensión con tu vida laboral real, pero no tiene en cuenta tus inversiones. Esta calculadora estima la pensión con un historial simplificado y, sobre todo, calcula cuándo puedes dejar de trabajar combinando tus ahorros, sus impuestos y la pensión. Lo ideal es usar las dos: el simulador oficial para afinar la pensión y esta calculadora para planificar el resto.
Cuánto dinero necesito y cuándo puedo jubilarme
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme anticipadamente?
Depende sobre todo de tu gasto, de cuántos años tiene que durar el dinero, de la rentabilidad y de si tendrás pensión. Por eso no hay una cifra única: la calculadora te da el capital necesario el día que dejes de trabajar para tu caso, con impuestos incluidos. Por ejemplo, tener derecho a pensión pública reduce mucho el capital necesario, porque desde que empiezas a cobrarla la cartera solo tiene que cubrir la parte del gasto que la pensión no cubre.
¿A qué edad puedo dejar de trabajar?
La calculadora busca la edad más temprana (al mes) con la que tu dinero dura hasta la edad que tú elijas, por ejemplo hasta los 90 años incluidos. No tienes que indicarla tú: siempre te da la mínima posible con tus datos.
¿Qué rentabilidad pongo?
La rentabilidad media anual que esperas a largo plazo para el conjunto de tus inversiones, antes de impuestos y después de comisiones. Si dudas, sé prudente y crea otro escenario con una rentabilidad más baja para ver cuánto cambia el resultado.
¿Puedo suponer menos rentabilidad cuando deje de trabajar?
Sí. Rellena «Rentabilidad bruta anual tras dejar de trabajar» y se aplicará desde ese momento, por si entonces pasas a una cartera más conservadora. Si lo dejas vacío, se usa la misma rentabilidad toda la simulación. Con menos rentabilidad necesitarás más capital y la edad mínima se retrasará.
¿Qué es el gasto neto?
Es lo que quieres poder gastar cada mes después de pagar impuestos y, si lo tienes, la cuota del convenio especial, en euros de hoy. La calculadora calcula cuánto hay que vender en bruto cada año para que te quede esa cantidad, y la sube con la inflación.
¿Qué diferencia hay entre «€ nominales» y «€ de hoy»?
Los euros nominales son los que habrá cada año, con la inflación incluida: lo que verás en tu cuenta en esa fecha. Los euros de hoy son los mismos importes sin la inflación, con tu poder de compra actual. Con un 2,5 % de inflación, 2.000 € de hoy equivalen a unos 3.300 € dentro de 20 años. Los cálculos no cambian, solo cómo se muestran.
Impuestos e IRPF
¿Cómo tributan los fondos de inversión al venderlos?
Al vender participaciones de un fondo o acciones solo tributa la ganancia que contiene lo que vendes (lo que vale menos lo que costó), no el importe total. Esa ganancia va a la base del ahorro del IRPF, del 19 % al 30 % en el régimen común. Si vendes una parte, se venden primero las participaciones más antiguas (criterio FIFO). La calculadora aplica exactamente esto cada año.
¿Qué es la «plusvalía ya acumulada» y cómo la indico?
Es la parte de tu capital actual que ya es ganancia y tributará cuando la vendas. Puedes ponerla en euros (lo que vale menos lo que invertiste) o en porcentaje (la rentabilidad acumulada que te muestra tu bróker). Por ejemplo, con 140.000 € y un +40 %, invertiste 100.000 € y hay 40.000 € de plusvalía. Si la dejas vacía, solo tributará lo que se gane a partir de hoy.
¿Por qué el IRPF sube cada año en la gráfica de flujos?
Porque, por defecto, los tramos del IRPF no se actualizan con la inflación (lo que se llama progresividad en frío): con los años, lo mismo en términos reales paga algo más. Es la opción prudente. Puedes cambiarlo en Inversiones → Opciones avanzadas.
¿Se calcula bien el IRPF en Navarra y el País Vasco?
Sí. Navarra, Álava, Bizkaia y Gipuzkoa tienen su propio IRPF foral, y la calculadora lo aplica con su escala, su mínimo personal o deducción por edad y la deducción o bonificación por la pensión. Si vives en el País Vasco, te pide también el territorio histórico, porque cada uno tiene su norma foral.
¿Por qué me sale menos capital necesario que con otras calculadoras?
Muchas calculadoras aplican un impuesto fijo sobre toda la rentabilidad de cada año. Aquí solo tributa la ganancia contenida en lo que vendes, por tramos y con el mínimo personal, así que el impuesto real es bastante menor, sobre todo al principio. Además, las aportaciones y retiradas se reparten a lo largo del año en lugar de concentrarse al final.
Pensión pública y convenio especial
¿Pierdo la pensión si dejo de trabajar a los 50?
Puedes perderla. Para cobrar la pensión de jubilación hacen falta 15 años cotizados y, además, 2 años cotizados dentro de los 15 anteriores a la jubilación. Si dejas de cotizar más de 13 años antes de tu edad de jubilación y no suscribes el convenio especial, no cumples ese requisito y te quedas sin pensión, aunque hayas cotizado muchos años. La calculadora lo comprueba y te avisa.
¿Me jubilo a los 65 o a los 67?
A los 65 si acreditas 38 años y 6 meses cotizados; si no, a los 67. Los años de convenio especial cuentan como cotizados. También puedes adelantarla hasta 24 meses con la jubilación anticipada voluntaria, si tienes 35 años cotizados, a cambio de un coeficiente reductor.
¿Qué es el convenio especial con la Seguridad Social?
Es un acuerdo para seguir cotizando por tu cuenta cuando dejas de trabajar. Pagas una cuota mensual (base × 27,502 %, unos 392 € al mes con la base mínima de 2026) y a cambio sumas años cotizados, mejoras tu base reguladora y mantienes el derecho a la pensión.
¿Me compensa el convenio especial?
Depende de tu caso, y la mejor forma de saberlo es compararlo: crea dos escenarios iguales, uno «sin convenio» y otro «con convenio», y mira la edad mínima para dejar de trabajar y la pensión. Prueba también con la base mínima: suele dar casi la misma edad de retiro con mucha menos cuota.
¿Qué base del convenio elijo?
Cuanto mayor es la base, mayor es la pensión, pero también la cuota (el 27,5 % de la base cada mes). La base mínima suele ser la opción más eficiente. La máxima solo puede elegirse si has cotizado por ella 24 meses en los últimos 5 años.
¿Dónde encuentro mi tiempo cotizado y mi base de cotización?
El tiempo cotizado está en tu informe de vida laboral, que puedes descargar gratis en la web de la Seguridad Social (Import@ss). La base de cotización está en tu nómina, como «base de contingencias comunes».
¿La pensión que muestra es antes o después de impuestos?
Antes de impuestos: es la pensión bruta mensual, en 14 pagas. Su IRPF se calcula cada año junto con el de lo que vendes de tus inversiones, y se descuenta para llegar a tu gasto neto.
Uso de la calculadora y privacidad
¿Puedo indicar yo la edad a la que quiero dejar de trabajar?
No: la calculadora siempre calcula la más temprana posible. Para ver qué cambia con otros supuestos, duplica el escenario y modifica el gasto, el ahorro o la rentabilidad.
¿Cómo comparo varias opciones?
Con los escenarios: puedes tener hasta 5 y compararlos en la misma tabla. Lo más cómodo es duplicar uno con «+ Duplicar escenario» y cambiar un solo dato. La calculadora marca como «Mejor opción» el que te permite dejar de trabajar antes.
¿Mis datos se envían a algún sitio?
No. Todo se calcula en tu navegador y tus datos solo viven en memoria: no se guardan ni se envían a ningún servidor. Por eso se pierden al recargar o cerrar la página. Lo único que se recuerda es el tema de colores que elijas.
¿Cómo guardo mis escenarios o los comparto?
Con «Descargar escenarios» obtienes un fichero que puedes volver a abrir con «Cargar escenarios», en este o en otro dispositivo. Con «Descargar PDF» obtienes un informe con tus datos, la comparativa, las gráficas y la tabla anual de cada escenario, listo para guardar o compartir.
¿Cómo borro todo y empiezo otra vez?
Con el botón «Empezar de cero» de la calculadora (pide confirmación) o recargando la página.
¿Puedo usarla en el móvil?
Sí. En el móvil, la calculadora tiene dos vistas, Datos y Resultados, que cambias con los botones de la parte de abajo.
¿Qué fiabilidad tienen los resultados?
Usa la normativa y las cifras oficiales vigentes (IRPF de 2025 y Seguridad Social de 2026), pero es una herramienta orientativa: supone una rentabilidad constante, simplifica tu historial de cotización y no incluye todas las deducciones. Para decisiones reales, contrástala con el simulador de la Seguridad Social y con un asesor fiscal.
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